Text scris de Gabriel Biriș – avocat
Dobanda variabila (Robor + marja fixa la lei sau Euribor + marja fixa la euro, etc) la credite este un instrument de reducere a dobanzii pentru consumator, nu un instrument de spoliere.
Acest produs (dobanda variabila) nu a existat dintotdeauna. Initial in piata au existat dobanzi fixe. Tin minte ca la primul credit ipotecar luat de mine in 2000 am platit 12% la dolar. Dar am fost fericit ca am putut sa il iau, sa am casa mea. Lei nu as fi putut sa iau, dobanda era uriasa (cred ca vreo 80%, din cauza hiperinflatiei).
Mecanismul e simplu. Banca trebuie sa lucreze prudent. Bancile au surse de finantare in general pe termen scurt, fie ca sunt depozite, fie ca sunt finantari de la alte banci. Creditele date populatiei sunt pe termen lung, de cele mai multe ori foarte lung – 20 sau chiar 30 de ani la creditele ipotecare. Daca azi dobanda este mica si banca se finanteaza ieftin, banca nu isi va permite sa se bazeze pe dobanda mica de azi, pentru ca ea isi recupereaza suma in zeci de ani. Deci, banca va trebui sa isi acopere riscul unor fluctuatii viitoare prin includerea acestora in dobanda, daca aceasta este fixa.
Dobanda variabila (Robor + marja) este instrumentul care a permis reducerea dobanzilor cerute de banci la creditele acordate populatiei si asta pentru ca riscul cresterii viitoare a dobanzii este impartit cu clientul. La fel insa si beneficiile, asa cum a fost cazul clientilor romani pana cand guvernarea a luat-o razna in 2017 si in loc sa FACA s-au apucat sa DEA, alimentand motoarele inflatiei.
Ce fac acum dnii Dragnea/Valcov/Teodorovici este exact ce face un elefant intr-un magazin de portelanuri. Nu inteleg chestiuni simple. Dealtfel, pentru niste personaje obisnuite sa lucreze pe cash, mecanismele pietelor financiare pot fi greu de inteles…
Inca si mai grav este ca ei cred ca le stiu pe toate, nu asculta pe nimeni. Au impresia ca toti suntem impotriva lor, ceea ce nu este adevarat. La noi regula e ca suntem seriosi, teparii sunt putini si exclusi repede. Stiu ca in politica regula e invers, been there, seen that! Cand vine vorba de politica, pe noi nu ne prea intereseaza CINE, ci CE face…
Delirul acesta in care au intrat ne duce deja intr-o directie rea, cu consecinte greu de calculat sau de anticipat azi. Din „atacul” asupra bancilor cel mai mult vor avea de suferit cetatenii, care vor avea acces din ce in ce mai dificil la niste bani care vor fi din ce in ce mai putini si mai scumpi…
Sa nu ziceti ca nu ati stiut!
PS. Mie unul imi este greu sa imi inchipui cum mi-ar fi fost fara banci. Mi-am luat primul apartament in 2000 cu credit ipotecar.. Prima masina, un Cielo in 1997, tot cu credit. Casa in care stau acum – tot cu credit ipotecar am luat-o. Toate masinile pe care le-am avut au fost luate in leasing. Chiar si biroul de la care scriu acum a fost achizitionat de firma mea in leasing, la fel cum a fost la inceput si cu calculatorele, serverul si centrala telefonica, altfel inceputul ar fi fost ceva mai dificil…
FACEBOOK: EM360 cu Adi Maniutiu
